台湾地区《消费者债务清理条例》之评析

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——兼预测中国大陆之小我停业轨制

关头词: 债务清算 小我停业 天然人停业 重整 清理

内容撮要: 晚近因为经济成长、消费形态之变动，跟着信誉轨制之扩展成长，不管企业法人抑或天然人，包袱多重债务而无力了债之情景，已成为紧张之社会问题，有鉴于台湾地域及中国大陆在天然人债务清算法制之议题仍处于法制之复活阶段，本文爰阐发台湾地域《消费者债务清算条例》之相干轨制，期能作为两岸将来增修律例之比力参考。

1、媒介

晚近因为经济成长、消费形态之变动，跟着信誉轨制之扩展成长，不管企业法人抑或天然人，包袱多重债务而无力了债之情景，已成为紧张之社会问题。若何清算种多重债务，使其能解放而重修经济、社会糊口，实为世界列国当前甚为首要之议题。但是，就此议题之理解上，列国因其民情、立法沿革等分歧布景，导致立法模式、用语各有分歧，也是以极易造成理解上之坚苦。[1]因此本文爰界说“债务清算”之工具，即指在其债务到期应偿付时，陷于了债不克不及，或其资产小于欠债之状况之债务人。[2]所谓“债务清算法制”，即系处置债务人无力偿债时之法令轨制，其内容应涵盖“停业、清理”、“重整、重生、债务调解”、“息争、债务协商”等百般分歧轨制。[3]

就“天然人债务清算法制”之议题，美、日等其他国度均早已确立相干之机制。但是台湾地域及中国大陆，就此议题水果酵素,却同时处于法制之复活阶段，台湾地域因2005年年末暴发双卡风暴，于2006年4月由金管会先予鞭策“债务协商机制”，为告急因应此社会经济状态之变迁，学者专家在不到一年之时候，即完成《消费者债务清算条例草案》（简称消债条例或债清条例），此草案已于2007年7月11日颁布，定于9个月后的2008年4月11日实施。[4]而中国大陆地域历经12年的屡次点窜，终究在2006年8月27日经由过程《企业停业法》，该法于2007年6月1日起实施，惟该法仍将“不法人组织及天然人”解除在停业主体以外，跟着实践的成长及学界对此议题之高度存眷，“天然人债务清算法制”之议题，必将成为下一波之批改重点。因此，本文爰阐发台湾地域《消费者债务清算条例》之相干轨制，期能作为两岸将来增修律例之比力参考。

2、债务清算轨制之方针与功效

（一）债务清算轨制的方针

依结合国国际商业法委员会《债务清算法制立法指南》第一部门“有用和高效力的债务清算法制的关头方针”的内容，重要包含如下九个方面：1．为市场供给肯定性以促成经济不乱和增加。2．资产价值最大化；3．在清理和重组之间求得均衡；4．确保对处境附近的债权人的公允待遇；5．划定实时、高效并公道地解决停业事件；6．顾全停业财富以便公允分派给债权人；7．确保有一部鼓动勉励采集和供给资料的有透明度和可展望的停业法；8．认可原已存在的债权人的权力，就优先债权的排序肯定明白的法则；9．创建跨国界停业的框架。[5]

（二）债务清算轨制的功效

不管天然人或法人，于社会经济上皆为经济个别，倘其小我之债务已不克不及了债时，并不是仅单触及己身，若债务人之经济状态延续恶化，债权人之资产没法得到了债而延续恶化，将对其他小我或企业呈现连锁影响，致使连串社会经济问题。债务清算轨制之目标在于“钻营债务人经济苏醒重生”及“债权人公允受偿之两重性能”，是以债务清算法制其有修建社会经济防火墙之功效，以和缓社会经济状态之恶化。

3、天然人债务清算法制之形态

阐发列国债务清算法制之立法可分为三种形态：[6]

（一）清理型（liquidation）

也就是根据法定步伐变卖债务人所具有的全数财富后，依照债权比例均匀分派给各债权人。此种轨制的长处在于能一举解决债务人与所有债权人世的债务了债瓜葛，错误谬误是对债务人而言，一旦将所有财富变价，要从赤贫如洗至死灰复然将有至关之坚苦。详细法制如美国停业法第七章清理，日本停业法及台湾地域停业法去濕食物, 第三章停业。[7]

（二）重整/债务调解型（reorganization/adjustment of debts）

原则上采纳在司法监视下，债务人与所有债权人建立偿债方案，债务人以其现有资产与将来收入实行该方案终了，视为其债务已全数了债之作法。小我重整轨制在美日等国成长渐趋于成熟，主如果以社会整体长处为方针，其特点在于自动声请的债务人必需以将来至关纪律性的收入来还了债其既有债务，比方以固定的薪资收入或其他按期性的投资回报。目标在拯救已有停业之虞而又有财政再生但愿的债务人，使其能在保持一般糊口尺度的同时，又缔造出对债权人更多权柄的知足，以告竣总体经济和社会的不乱。详细法制如美国停业法第十一章重整、第十三章债务调解，日本民事再生法预会社重生法。[8]台湾地域公司法之重整轨制、消费者债务清算条例之重生步伐。

（三）债务协商型（亦可称息争型）

也就是在债务人财政产生坚苦时，赶早与各债权人告竣债额成数低落或延迟付款刻日等协定。息争型可说是一种预防停业的机制，让债务人在产生停业可能之时，赶早计划小我的财政状态，并提出还债规划。其错误谬误则是在现实履行时易产生债务人成心迟延还款、部门债权人歹意滋扰使债权人集会没法告竣息争共鸣，或是步伐冗杂等环境。一般债务清算法制均包括清理与重整重生两种作法，而因债务协商本色：原为私法息争，纵债务清算之法令未出格明文划定，亦可合用一般民事法令之息争章节。[9]

4、台湾地域《消费者债务清算条例》之评析

（一）立法布景

台湾地域现行债务清算法制重要以公司法之重整划定及停业法为主。[10]而合用停业法之要件，应唯一债务人不克不及了债债务此项，且于民商合一轨制下，停业法应可通用于商人与非商人（即采一般停业主义），并准予债务人与债权人提出申请，而停业法以内容涵盖“重修型步伐之息争轨制”与“清理型步伐之停业轨制”，两种步伐各异自力。

但是实务上，囿于司法构造不妥限缩之看法，导致债务人不管声请停业法之息争或停业步伐之案件，常常被认定“债务人债务清算财团无从组成”（即债务清算财团不克不及了债债务清算步伐之用度与债务，简言之，即所谓“无产可破者”）或“债权人仅一人无举行停业步伐之需要”，而驳回其申请。晚近学说虽均已批改态度，但是因前开实务看法仍存在，基于其权势巨子性，其仍继续极大幅度地且无任何合法来由地限定人民操纵息争轨制与停业轨制，致使现有之停业法赐与债权人得到均匀受偿，与帮忙债务人重修其经济社会糊口之立法目标，皆无以告竣。

厥后，为创建起周全性健全之债务清算法制，虽就《停业法》密集召开研修集会，最初原拟先就现行停业法增订“消费者债务清算专章”，并共同批改总则、息争等其他条则，但是因2005年末之双卡风暴紧张囊括台湾社会，司法院为了应对峙法委员、消费者集团、民间集团及各界舆论纷繁暗示关怀之火急压力，乃决定先抽出《现行债务清算法草案》中关于《消费者债务清算》之部门，零丁起草过渡性之消费者债务清算条例。[11]

（二）《消费者债务清算条例》之概述

1．立法方式

该条例分4章、13节，共158条。为分身债权人、债务人两边之长处，使陷于经济上窘境之消费者得以清算债务，本条例采双制度，分重修型之重生及清理型之清理步伐，操纵此两种步伐妥适调解债务人与债权人及其他厉害瓜葛人世之权力义务瓜葛，保障债权人得到公允受偿，并钻营消费者经济糊口之重生机遇。而重生及清理步伐，本色上即为停业法上息争及停业之出格步伐。[12]

2．分歧步伐之目标

（1）第四章步伐外协商以前置（第151条至第154条）。债务人受法院裁定起头@重%Xv2f8%生或清%7H33q%理@步伐者，其糊口、资历、权力等均将受限定，该步伐系债务清算之最背工段，于债务人没法与债权人协商时，始合用@重%Xv2f8%生或清%7H33q%理@步伐清算其债务。基于债务人对付金融机构所积欠之债务法令瓜葛较为纯真，为使债务人得自立解决其债务，明定债务人对付金融机构因消费假贷、自用室第告贷、信誉卡或现金卡左券而欠债务之情景，采协商前置主义及申请之工具、协商者应遵守之步伐、协商建立之要式要件、及法院审核步伐并付与履行名义。

（2）第二章重生步伐（第42条至第79条）。旨在促成债务人自主重生，藉由强化法院之权柄查询拜访，将债务人之财富状态透明化，减轻其包袱，低落债权人集会可决重生方案之前提，及法院之当令参与，得径为裁定承认重生法案，使债务人得于尽其能力了债债务后免责，而获更生之机遇。

（3）第三章清理步伐（第80条至第145条）则为鼓动勉励债务人尽力重生，敏捷处置分派应属清理财团之财富予债权人，就应属清理财团之财富，以固定主义为原则，兼采膨胀主义[13]，并于法院裁定终止或闭幕清理步伐后，迅予债务人免责及复权。而为防止债务人滥用此轨制，发生品德危机，并予严谨之限定。[14]

（三）立法反省

1．肆意双制度之疑虑

台湾地域双制度之设计，较靠近于美、日之立法。[15]不外，彻底任由债务人得在重生步伐与清理步伐为选择，在美国曩昔之实证履历上，常常呈现债务人多偏向于选择清理步伐以敏捷得到免责之征象。有鉴于此，在重生步伐与清理步伐间之选择，亦必需为必定之限定，或使清理步伐之免责可能予以严酷化，以防止滥用。[16]

究竟上，当初立法时“行政院”曾建议于第81条参加“债务人财力测试”之设计，惋惜终极三读条则并未采用。其建议条则为：“Ⅰ．债务人于法院裁定起头重生步伐也许可息争或宣布停业前，得向法院声请清理；债权人纵为一人，债务人亦得为声请。Ⅱ．债务人向法院声请清理前二年内之收入总额扣除本身及依法应受其抚养者所需要糊口用度之数额达无担保或无优先权之债务总额百分之二十者，除债务人将来无事情能力或无固定收入外，法院应驳回债务人清理之声请。Ⅲ．债务人有前项法院应驳回其清理声请之情事者，经债务人赞成，以其清理之申请视为申请重生。”依其阐明可知，“2005年美国批改停业法之目标之一，即为防止停业轨制被滥用，其详细之划定即为提高合用清理步伐之门坎，债务人申请清理步伐需经财力测试，未经由过程该门坎测试者，则被认定为滥用停业，法官将予以驳回清理声请或径予裁定合用重生步伐，藉此避免有固定收入之受薪者，藉由清理步伐罢黜债务，以适度保障债权人权柄。爰建议参照美国施行停业法之履历纳入申请清理步伐之门坎机制。”

2．裁判外债务清算步伐之配套办法尚不完整

请求债务人在举行法院之债务清算步伐之前，先举行法院外之协商或咨询步伐，乃晚近其他首要先辈国度立法之趋向，盖法院外之债务清算协商不管是对债权人、债务人或国度而言，均为较经济廉价之步伐，亦能促使债务报酬重修经济糊口，自动地采纳需要之尽力。亦即，裁判外债务清算步伐如能阐扬性能，不但可以减轻法院之包袱，节流债务人之耗费，并可加快债权人之受偿，惟此项性能之阐扬必需以可能促进债务清算之合意为条件。是以，倘未充分裁判外步伐之适切担任构造某人员，或不成等待债权人在步伐上合力或强迫其介入步伐之机制，径行采纳裁判外债务清算步伐，不单可能延滞债务人之重生，并且将会增加瓜葛人之不需要劳费上包袱。[17]

别的，“行政院”曾参考美国《停业法》，建议于第3条增订信誉咨询轨制（credit counseling）。[18]不外，就协商前置事务而言，是不是有再另行举行信誉咨询之需要，此是不是会增长债务人之包袱，能供给信誉咨询之单元、地方为什么及其收费尺度为什么，均值考虑。最后，此项建议并未获立法经由过程。实在，信誉咨询步伐宜与法院外之协商步伐为得当整合。此一方面可供给债务人信誉咨询，另外一方面又可同时举行债务协商，以简化前置步伐。如能促进协商建立，亦得减轻法院之包袱。[19]

5、中国大陆法制引入小我停业轨制之预测

（一）中国大陆之特别经济布局

因为中国大陆社会主义之经济系统，初始于1986年公布的第一部停业法，那时系出于“政策性”之斟酌，因此停业主体仅限制于“国有企业”，厥后，跟着经济成长，1991年《民事诉讼法》始将停业主体扩展及于“企业法人”。但是，因为“市场经济之布局还没有完美”、“物权轨制之不完整”，[20]和中国的特别国情，特别是“小我贸易信誉的近况”等身分，停业法虽于2006年举行大幅度之鼎新，但其停业主体仅限制于“企业法人”，依然将“不法人组织”及“天然人”解除在停业主体以外，明显，这减弱了停业法的完备性。[21]

（二）引入小我停业轨制之疑虑

对付中国大陆地域是不是应引入“小我停业轨制”，当初将“天然人”解除停业法合用的最大缘由，即系认为“小我停业轨制”入法的机会还没有成熟。盖施行“小我停业轨制”的条件是，国度具备比力“完整的小我财富挂号轨制”和“杰出的社会信誉情况”，而今朝中国于这方面的轨制还不完美，此种情景下，天然人可以藏匿、转移财富逃躲债务，如斯将造成债务人借停业为名而逃躲债务。

但是，上开之疑虑当然建立，但从另外一方面说，即便没有停业轨制，天然人也大量存在藏匿财富的举动，“停业”与“藏匿财富”没有必定性接洽，何况，以企业法人而言，当然其藏匿财富、逃躲债务的便当性可能较天然人坚苦，但这其实不即是说法人就不存在藏匿财富的举动，现实上，就逃债的可能性而言，两类主体难分昆季，若何避免债务人假停业真逃债，此为法令设计与履行的问题，任何法令在履行层面均有其必定之坚苦性，世界列国亦一样存在歹意逃债的举动，但法令履行的难度其实不能成为不制订这个法令的来由。

停业轨制是人类文明前进的产品，是顺应市场经济请求的轨制，小我停业轨制确切可能会给社会带来必定的震动，发生一些消极的不妥后果，但不克不及仅因这些消极的后果而剖腹藏珠，停业轨制自己同时也能为社会带来踊跃的正面结果。[22]因此，现阶段实应重视小我停业轨制之需要性，与其坐等机会成熟，不如起家从根本构建，并加快相干配套办法之完美。[23]

（三）引入小我停业轨制之需要性及急迫性

1．市场主体职位地方同等之斟酌

从经济史的角度来看，小我停业本是所有停业法的发源，而企业法人的停业，只不外是小我停业根本的延长。究竟上，在发财国度的司法实践中，小我停业也一向占绝比拟例。以美国为例，2000年美国停业案件约130万件，此中小我停业案件高达120万件。私法的首要精力之一就是主体同等，在市场经济勾当中，一切主体都同等地具有享有权力、承当义务的机遇，在面对窘境时，也应当得到等同的接济。不管是企业法人，仍是非企业法人，不管是商事天然人，仍是一般天然人，在理论上，他们都应同等地合用停业步伐。[24]

2．不乱市场、保护经济秩序之斟酌

跟着私营经济的大量发生，信贷消费的普及，小我资产呈现紧张资不抵债的环境已不在少数，但是因为这些主体不具有停业能力，债权人只能经由过程诉讼步伐解决，可当法院对此类案件举行履行时，美白皂,又会因为债务人本身的了偿能力致使履行不克不及。司法已没法实现人民气中的公理，反而成为经济和社会不安宁的身分。

再者，市场是一个环环相扣的机制，各市场主体间慎密接洽互相依靠，放任一些具有停业缘由的主体继续加入市场运营，只会造成市场秩序紊乱，影响其他主体的正常谋划，倒不如创建一套完美的退场机制，反可保护经济秩序。

5．实际社会成长之必要

中国大陆比年来消费信贷的情景已一日千里。车贷、房贷和比年鼓起的信誉卡消费，使信贷消费急剧膨胀，信贷消费之模式固然大幅度晋升人们的消费能力，但也提高了平凡家庭的欠债率。根据中国社会科学院的一项统计显示，北京、上海两大都会的住民家庭总体欠债率已高于泰西家庭。北京的家庭债务比例高达122％，跨越了2003年美国度庭债务的比例115％，上海、青岛、杭州、深圳、宁波等都会家庭债务比例别离到达155％、95％、91％、85％、79％。中国年青人中，有57％的人暗示“敢用来日诰日的钱”，48％的人不为本身成为“负翁”担心。有统计数字表白，1998年之前，小我消费贷款仍是零，而2004年末，这个数字为2万亿元，占全部金融贷款的10％。[25]在这类环境下，市场经济的危害及不肯定性，将使小我停业轨制之议题愈显迫切。

4．与国际社会接轨之必要

跟着国际经济来往日益紧密亲密，列国立法不能不斟酌本法律王法公法的域外效劳及外法律王法公法的认可与履行问题。而在市场经济法令系统中，停业法更是极其首要的部门，停业法上乃至已有地域同一停业法呈现和订立国际同一停业法的趋向。以现当代界重要国度之停业法系统观之，均就小我停业轨制有所规范，借使倘使中国仍未创建小我停业轨制，则不论是在我国境内的外国天然人仍是在外国境内的我国天然人，当具有停业缘由时，其处置步伐则会产生不少的抵牾冲突，必将造成停业司法上的很多冲突，对中国活着界经济中之成长实属晦气。[26]

（四）引入小我停业轨制之立法设计

1．斟酌城乡布局性差别

中国事城乡二元布局，城乡差别很是大，以当今而言，大都农夫收入还不高，若是强行在屯子推广小我停业轨制，将可能构成大量的“主动停业”农夫。[27]但是很多大、中都会消费信誉的买卖模式已十分广泛，已具备必定规范小我停业轨制之前提，因此，推广小我停业轨制宜采纳“渐渐推展”的方法，以分身城乡下布局性之差别。

2．完美小我财富挂号申报轨制

法人财富的流转具备公然的特色，其财富范畴较轻易肯定，列国法令对法人的财富挂号、申报轨制亦有细致的划定，相较之下，天然人因为和家庭接洽过密，追查天然人财富的难度较大，以是，如短缺相干轨制把握天然人财富的变革，天然人操纵停业轨制来逃躲债务的危害即大幅增长。是以，经由过程小我财富挂号申报轨制，可以或许划清小我财富与家庭财富的界线，使得停业办理人可以或许敏捷、清晰地办理停业人的财富，也能够在必定水平上避免停业人经由过程不法手腕藏匿、转移财富。

3．完美小我财政信誉征信系统

征信系统是现代金融系统运行的基石，是金融不乱的根本。其重要功效是促成企业和小我堆集信誉记实，帮忙贸易银行防备信誉危害，连结金融不乱，促成金融成长。賓果賓果機率,比年来，消费者提早消费的意识已日趋普及，如无得当的把关机制，便可能造小我停业之情景大幅增长，亦造成社会问题，此时如能完美小我财政信誉之征信系统，则在消费者操纵银行信贷之初，银行或供给商为了减微风险，包管这部门假贷资产不会酿成不良资产，就会在营业起头时对假贷者举行严酷的信誉审查，包含对小我数据的审查、之前的银行信誉记实，社会信誉等方面的综合考查，解除信誉不良之消费者。是以，完美创建小我信誉轨制，使小我信誉记实和财富处在监控中，培育小我的责肆意识，亦为创建小我停业轨制供给了一个根基前提。[28]

4．避免歹意逃债的轨制设计

立法上设立小我停业轨制目标一方面是同等的知足债权人的长处，另外一方面则是要庇护诚信的债务人，为债务人供给了一次解脱债务缠身的正当选择，给他们再生的机遇，其实不是给歹意逃债者“庇护伞”。[29]因此，于小我停业轨制之设计上，即须有完美避免歹意逃债之办法，如停业犯法的赏罚轨制、严酷停业免责轨制、制订过后监视轨制等，以到达恫吓之感化，防止小我停业轨制受到滥用。

（五）小结

综上，从各方面之阐发，确切小我停业轨制于中国大陆地域已彻底有成长之公道性，但是因中国大陆地域履行社会主义的布景，要跨入自由市场经济，不管是在法轨制的设计上亦或是人民的观念接管度均存有必定难度之磨合期，再加之城乡布局的紧张差别，更使得中国在小我停业轨制的鞭策上更添难度，本文测验考试从各方面阐发，期能就将来中国小我停业轨制的增修作一比力参考，以使总体之市场退出机制加倍完美。