台湾如何解决农民贷款难题

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解决农夫贷款困难，可以从五个方面鉴戒台湾同业的履历：起首是当局要加大解决农夫贷款问题的支撑力度；其次是台湾农会预会员的相对于慎密型接洽；第三是加大屯子信誉社支农力度，尽快把涉农贷款利率降下来；第四是加速农夫专业互助社鼎新；第五是完美贷款包管机构功效。

为领会台湾在解决农夫贷款问题方面的做法，笔者随河南省屯子金融考查团赴台湾特地考查了台北县芦洲市农会和台湾农业信誉包管基金（如下简称“农信保”）。台湾经由过程农会信誉部和农信保解决农渔民贷款和担保问题方面的做法颇有特点，值得咱们当真思虑和鉴戒，故成此文，与同志分享。

农会信誉部是农夫贷款的主体

台湾的农夫贷款营业重要由设在各级农会的信誉部打点（另有一些银行机构也打点农渔民贷款，但农会信誉部是农夫贷款的主体）。台湾的农会是一个颇有特点的经济组织，它既有“当局”布景，又是农夫的自助组织。农会以办事农夫，协助推广农业政策为重要事情使命。

咱们以台北县芦洲市农会为例，察看这个机构的运作模式。

芦洲市与台北市牢牢相连，至关于大陆的一个州里（台湾州里跨越10万生齿可称“市”），下辖38个里（至关于大陆的村），生齿197466人，耕地面积40.54公顷。因为离台北市很近，农业重要以蔬菜莳植为主。

芦洲市农会是为辖内农夫供给以农业办事为主的一个带有必定行政性子和农夫自助性子的常设机构。农会的办理职员，有理事长和总做事，理事长是农会会员推举出来的，一任4年。理事会卖力农会的年度事情计划和决议计划事宜。芦洲市农会的现任理事长叫李有奎，大学读的专业是医学，而如今从事的专业是房地产，农会理事长的职务是他的社会职务，言谈话语给人以忠诚、俭朴、可托的印象。农会的总做事是“当局”录用的，卖力农会的平常事件打点，“当局”要付给总做事薪酬的。芦洲市农会的现任总做事叫陈朝辉，专门给咱们先容农会的环境，很是当真、严谨、热忱。

今朝，芦洲市农会有会员20710人，此中会员679人，援助会员19981人，另有集团援助会员50个单元。农会的事情职员共81人，此中从事农夫存贷款办事的农会信誉部就有55人，而其他7个部分（总做事室、管帐股、会务股、推行股、供销部、保险部、企划考核股）的员工一共才26人。信誉部的谋划收入占农会全数收入的95%以上，可见信誉部的事情和营业是农会事情的重头戏。

信誉部的营业分为注意展业、放款责任、专责催收、企业放款、指数型房贷、修建性融资、深耕优良客户、开辟年青客户群和办理性报表等。信誉部的金融营业必要获得金融允许派司，信誉部的管帐核算与农会的其他管帐营业是分手的，以确保危害的节制和断绝。

截至咱们考查的前一天，该农会信誉部的存款总额为163.2188亿元新台币，贷款总额为114.7101亿元新台币；已批准未发放贷款8.77亿元新台币，8月中旬可能增长贷款1.3亿元新台币。从他们供给的资料上得悉，该农会信誉部截至7月尾的本钱充沛率为14.08%，存贷比为64.96%，不良贷款率为0.04%，谋划本钱为1.29%，本钱利润率为5.56%，员工人均红利117万元新台币。

农会对农夫的贷款，大部门是农会信誉部的自营贷款，也有受其他银行拜托代办署理的贷款。台湾的农业贷款多数刻日长、利率低，这一点给我留下较深印象。从农会供给的一份质料上得悉，2008年农会信誉部存款的均匀利率是1.63%，贷款均匀利率是3.3%。他们还给我一份质料，是说台湾农业专案贷款的，我大略统计了一下，在13大类20多项贷金钱目中，贷款利率大致都以2%为限，贷款刻日分周转类贷款和本钱类贷款，周转类贷款刻日可达3年；本钱类贷款刻日多数在10年到15年，最长的可达20年。这些贷款一般以每半年一期平均派还为原则，利钱伴同缴付。

因为时候瓜葛，我没来得及领会该农会会员的贷款需求知足水平若何，但我依照资料数据简略地计较了一下，按今朝的贷款总额，该农会会员和援助会员人均贷款达55万元新台币。

固然，这个农会还经由过程农业推行营业、供销营业、保险营业等预会员创建了慎密的接洽，特别是他们的农业推行营业浸透面很广，包含稼穑推行教诲，也就是咱们所说的农业技能培训（农会62%的红利用于稼穑推行教诲）；包含对农会会员的四健教诲（即心脏、头部、手、躯干的康健），也就是咱们所说的健身勾当；包含家政推行教诲，内容很遍及，孩子的暑期勾当，家庭妇女的烹调技能提高，等等。咱们在农会考查竣事时，碰上一群主妇从楼上下来，探问一下，说是当天上午为会员家眷培训欧式绘画。

在这类情况下，农会预会员是一种慎密型的接洽，会员对农会的信誉瓜葛应当不会出问题的（不良贷款率为0.04%便可以证实信誉瓜葛的坚固），除非产生了甚么不测。

农信保支撑农夫贷款

若是农会信誉部对贷款庄家的信誉举动存在疑难或感触必要增长贷款保险系数，农会信誉部可以向设在台北市的“财团法人农业信誉包管基金”即向农信保申请贷款包管。

台湾的农业信誉包管基金，名为“基金”，其实是一个由“当局”支撑，“当局”出资（占重要比重），为农夫供给贷款包管的公司，农信保的贷款包管也增长了金融机构向农夫贷款的信念。

1983年3月，台湾地域审定了《农业信誉保障轨制施行方案》，昔时9月建立“财团法人农业信誉包管基金”。农信保的本钱金降血脂藥,组成有很强的“当局”布景—“当局”捐赠出资65%，签约银行捐赠出资占30%，各家农会渔会捐赠出资占5%。截至去年末的基金总额为83.1亿元新台币。

农信保的重要使命是三方面：协助担保能力不足的农渔民加强受信能力，得到农渔业谋划所需资金，提高农渔民收益；促使农业金融机构踊跃推动农渔业贷款营业，提高其农渔业融资功效；协助加入农业成长规划的农渔民张罗设置装备摆设资金，提高当局农业政策的推广结果。

农信保的决议计划机构是董事会，谋划办理由总司理卖力，监视机构是监察人会（设在董事会）。总司理卖力的谋划部分有包管审查部、代偿审查部、计谋计划部、行政办理部等。全公司统共才60多人，只在台北市有一个机构，没有分支机构。各地农会信誉部必要打点贷款包管营业，经由过程早洩藥,网上渠道在农会信誉部地点地申请便可。

农信保的包管工具包含农渔民家庭和农渔企业，包管步伐通常为贷款户或贷款企业向金融机构申请贷款，金融机构审核发放贷款，庄家交纳贷款包管手续费（若是贷款金融机构认为必要贷款包管，其实不是每笔贷款都打点包管），金融机构向农信保申请贷款包管，农信保审查后签发贷款包管证书。

农信保供给贷款包管的贷款触及面很广，包含农业成长基金贷款（有13个项目）、农业自然灾难低利贷款、其他政策性专案贷款、一般农业贷款、庄家糊口必须用度贷款等。

农信保的签约金融机构包含散布全台湾的农会（渔会）信誉部、农业金库（银行），此外另有台湾银行、台湾地皮银行、台湾中小企业银行等13家银行机构。

农信保包管的贷款额度为每申请人累计包管贷款余额在500万元新台币之内；如跨越500万元新台币，则由农信保的董事会审查审定。

农信保供给贷款包管的贷款比例，按照贷款机构的授信品格、个案贷款金额、申请人信誉及谋划状态等身分决议，但一般在贷款总额的30%90%之间供给贷款包管。

贷款包管的手续费类型分为小我户和企业户两种，小我户的手续费为每万元贷款每一年1070元（年率0.1%0.7%）；企业户为每万元每一年50140元（年率0.5%1.4%）。农信保对利率跨越5%的贷款不予包管，这也是确保农业贷款低利率的一项制约前提。

若是贷款到期贷款户不克不及正常还款，农信保对银行供给的贷款包管包含包管的全数贷款本金、6个月的利钱及法定诉讼用度。

农信保自1983年9月建立到2010年7月尾，累计打点包管案例368005件，协助农渔民融资3143.616亿元新台币，对促成农渔业成长出产，提高农渔民收入，阐扬了踊跃感化。而真正因贷款到期不克不及还款必要农信保代为了偿的仅占2.7%。

客岁，农信保对台湾地域25个县市中的24个县市共打点贷款包管52191件，包管贷款金额240.18亿元新台币。打点至多的前三位山楂片減肥，县市别离是台南县（7742件）、屏东县（6305件）、高雄县（6113件）。

农信保的营业与成长获得“当局”的鼎力支撑，“当局”除为其供给65%的捐赠本钱金外，每一年还供给3亿元新台币的资金支撑。农信保致力于做好融资包管中介办事的脚色，一方面协助农渔民加强受信能力，顺遂得到贷款；另外一方面为打点农业贷款的金融机构分管融资危害，提高金融机构贷款的踊跃性，也有益于农业政策的推行和落实，堪称牵一发而动全局，值得鉴戒。

几点思虑

经由过程台湾之行，鉴戒同业履历，我对解决农夫贷款问题有五个方面的思虑。

起首是当局要加大解决农夫贷款问题的支撑力度。因为农业和农夫的特色，农夫贷款属于本钱高、利润低的营业，金融机构打点农业贷款的踊跃性相对于较低。为此，仅仅经由过程市场渠道解决农夫贷款难问题是不可的，在这方面当局必需有所作为，如赐与需要的充足的资金支撑，如当局出资支撑农业贷款机构，低落或免征农业贷款的税收用度，对农业贷款履行贴息和减息，使农业农夫的贷款本钱低落下来。

其次是台湾农会预会员的相对于慎密型接洽值得鉴戒。台湾的农会经由过程对会员的技术培训、糊口帮忙、经济接洽等方面，使农会预会员慎密接洽了起来，农会对会员的家庭环境、经济能力、信誉状态都能比力正确地掌控。在这类环境下，会员向农会信誉部申请贷款，信誉部审查发放贷款城市冷暖自知，知根知底，不会呈现农夫惧怕贷不到款，贷款部分怕农夫不还款的问题。

第三是加大屯子信誉社支农力度，尽快把涉农贷款利率降下来。屯子信誉社要在有用支农方面下功夫，要尽快创建庄家经济信誉档案，真正提高贷款质量和效力。而且，在当局支撑下，尽快把涉农贷款利率降下来。咱们的涉农贷款利率高于都会贷款利率的问题是与成长农业的初志相抵牾的，应当尽快解决。

第四是加速农夫专业互助社鼎新。今朝，大陆尚未雷同台湾地域农会如许的机构，但农夫专业互助社可以向这方面调解转向。农夫专业互助社可以参考台湾农会的做法，在增强与社员的慎密型接洽方面加近視雷射,大鼎新力度，帮忙社员提高成长能力。当局要赐与帮忙和支撑，使农夫专业互助社可以或许阐扬当局部分、信誉部分、农业引导部分的桥梁纽带感化。

第五是完美贷款包管机构功效。咱们的贷款担保机构比年建立了不少，但真正展开担保营业的很少，而且担保机构的信誉水平和能力并无获得贷款银行和贷款客户的承认。但贷款包管是解决农夫贷款难问题的一个好法子，咱们应当连系本身的环境，增强一下这方面的事情，使贷款担保可以或许在解决农夫贷款难问题上真正起到感化。

（作者为中国银监会河南银监局副局长）