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提及贷款，人们常常想到的是银行，而不是保险公司；
提及贷款典质物，人们常常先想到的是房产、汽车等，而不是保险单。
可是，跟着装修旺季的到来，保单贷款却解决了部门人的迫在眉睫。新婚不久的小江即是如斯。
面临动辄十几万的装修用度，存款未几的小江犯愁了。在阅读各类贷款产物后，小江看中了“保险单贷款”。他对《逐日经济消息》记者暗示：“分歧于网贷的高利钱，保险单贷款利率相对于较低，并且只要向保险公司出具保单便可以，合适我这类没有房产或其他资产可供典质的人。”
那末，保单贷款果然门坎低、本钱也低吗？《逐日经济消息》记者咨询发明，事变可能不像小江据说的那末简略。
●并不是任何险种都能贷款
某合股寿险公司代办署理人向《逐日经济消息》记者先容称，保单贷款就是将投保人所持有的保单典质给保险公司，借到的钱其实是这份保单所内含的现金价值。普通来说，所谓的现金价值，就是投保人退保或保险公司消除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部门金额。
必要注重的是，因为所贷金钱实际上是保单的现金价值，是以保险时代较短、现金价值较少的医疗险、不测险等产物不克不及举行保单贷款。一般来讲，寿险和分红和年金类的持久险现金价值较高，因此均可以打点告贷。不外，这种产物在第一个保单年度乃至前几个保单年度现金价值很低或为零，是以会有“投保必定时候或缴费满必定次数才能申请保单贷款”的请求。
《逐日经济消息》记者查阅某寿险公司年金保险（分红型）合同条目发明，此中已零丁列明“保险单告贷”的相干内容，即：在主险合同有用期内，若是主险合同积累有现金价值，可以申请告贷。经审核赞成后，将供给告贷。
不外，合同条目明白划定：最高可告贷金额为主险合同那时现金价值的80%，而告贷刻日不跨越6个月。
据上述代办署理人先容，若是是向保险公司申请保单贷款，告贷金额上限根基都是那时保单现金价值的70%~80%。
“打点时，投保人必要出示保险单、身份证实和银行卡等信息，保单贷款告贷刻日比力短，手续相对于简略，放款速率也比力快，是以更合适有短时间资金周转需求的人。”她暗示：比方某保单当前的现金价值为10万元，那末贷款人至多可凭此向保险公司告贷8万元，告贷刻日6个月。6个月后，若是债务人过期，那末保险公司将用该保单的现金价值抵扣这8万元和6个月时代所发生的利钱。
●保单贷款时代不影响理赔
今朝来看，海内的小我保单质押贷款营业还处在开端成长阶段。特别是“操纵保单向保险公司申请贷款”一事，大都人都鲜有耳闻，部门消费者乃至担忧保单效劳在申请贷款后会遭到影响。
《逐日经济消息》记者从某大型保险公司领会到，告贷时代，保险合同其实不因其中断，保险公司仍是会照旧理赔，但理赔款会预先扣除已告贷项及利钱。若是触及分红，贷款后，分红金额也仍根据本来的价值来计较，不受贷款影响。不外，对付那些设置了保费宽免的保险产物，若是已产生保费宽免，该保单则不克不及再打点质押贷款。
至于保单贷款的本钱，之前述的年金保险（分红型）为例，其保险合同中注明：保险单告贷的告贷利率以中国人民银行颁布的同期一年期贷款利率+0.5%为上限，且以保险公司在每个月第一个业务日颁布的告贷利率为准。
而据《逐日经济消息》记者盘问，现阶段，保险公司公示的保单贷款利率多在6%摆布。比方：中国人寿施行的保单告贷基准年利率为5.5%；北风雅君子寿保单贷款按年利率5%计较。而招商信诺人寿表露的保单告贷利率（2019年上半年）则为5.25%到7%不等。
上述保险代办署理人提醒称，保险合同里若是没有写明详细的贷款利率，申请人则必要存眷由保险公司出具的告贷合同，此中理当注了然现实的贷款利率（保单质押率）。
失眠貼片,●有人曾因保单贷款上当钱
据领会，保险公司只接管投保人本人来主意申请贷款，被保险人不管和投保人是否是统一小我，投保人都必要出头具名。此外，为防备品德危害，若被保险人与投保人不是统一人，申请告贷时则必要被保险人具名确认。
因为保单贷款的申请流程相对于简略，是以，投保人应特别注重庇护好小我信息。《逐日经济消息》记者注重到，此前，江西南昌就呈现过保险营业员借投保人名义打点保单贷款并套取资金的案件。
详细来讲，这名保险营业员经由过程盗取投保人的保单信息、银行账户暗码、身份证等打点了保单贷款，卷走其30余名客户的总计近百万资产。
据领会，在保险满期给付时，部门受害人被保险公司告诉没法拿回保险费，必要先了偿贷款，这才晓得保险营业员已拿本身的保单打点了质押贷款。按照受害人的描写，该保险营业员先谎称投保资料呈现问题，请求受害人从新打点一张银行卡，由此向受害運彩經銷,人索要身份证等质料。因为受害人均为老年人，该保险营业员就建议他们设置简略的银行卡暗码，如生日等，为施行犯法供给了机遇。
除此以外，也有个体P2P犯警份子欺骗保单贷款资金的环境，他们操纵不法获得的保险公司客户信息，在德律风中假冒保险公司事情职员，以回馈老客户、保单进级和赠予礼品为由，将一些年长客户骗至其业务场合，随后操纵年长客户防备意识弱、手机操作不认识的特色，获得年长客户的信赖后将其手机骗至手中举行操作，经由減肥茶飲,过程保险公司的官方微信等申请保单质押贷款，拐骗年长客户与其签定理财协定后将保单贷款资金转走。
对此，上海银保监局曾公布危害提醒称：谨严选择申请保单贷款。投保人在打点保单贷款前应清晰所打点营业内容，是不是存在假贷必要，若申请保单贷款用于采办P2P等理财富品，一旦理财富品产生违约，投保人将面对两重资金丧失。
某保险公司高管也在交换中指出，包含炒股在内的高危害投资都不宜采纳保单贷款。
“保单贷款刻日很少会跨越半年，是以仅合适用于短时间资金周转。告贷人也切记按期还款，若是产生过期或欠缴就会抵扣保单的现金价值，保单现金价值一旦为零，保险合同就主动终止了。”
若是迟迟未实行还款义务，申请人乃至还将被推至被告席，如许的案例实在其实不少见。
本年3月12日，中国裁判文书网就公然了如许一份由保单贷款激发的民事诉讼案件裁决书。
裁决书显示，告贷人在提出保单贷款申请后，以5.8%的年利率得到了5.34万元的贷款金额，两边商定贷款到期后可顺延180天。可是，就在这顺延的180天内，告贷人打点了退保，且未在贷款最后到期前了偿贷款金钱。终极，告贷人被保险公司告上法庭。
虽然被告提出了其拒不还款的多项来由，但基于保单贷款申请书等质料的有用性，法院终极裁决被告向某保险公司一次性了偿保单贷款五乳膠手套, 万余元及响应利钱。 |
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發表於 2020-3-7 12:16:13
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