農戶貸款,想說愛你不容易

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編者按：銀監會日前暗示，本年增量貸款將向“三農”傾斜，並將钻研出台金融支撑“三農”發展的指導意見，這對緩解農村金融“貧血”無疑是個利好。現代農業離不開金融支撑，但當前農村金融供給不足是制約農業現代化的重要瓶頸。農村金融到底困在哪裡？供需抵牾若何緩解？若何推動新時期的農村金融鼎新？從本期開始，本版推出系列報道，聚焦農村金融困局。

供需抵牾凸起，農戶貸款不到貸款總量三成

缺乏典质物，農民缺錢欠好貸﹔本钱高風險大，銀行有錢不敢貸

在平橋區財政局，記者拿到了全區農村金融相關數據。平橋區內涉農業務較多的金融機構有平橋信誉互助聯社、明港聯社、農業銀行、郵政儲蓄銀行、農發行等，網點相對多的是農信社和郵儲銀行，23個鄉鎮幾乎每個都有，農行在全區隻有7個網點，此中城區3個，鄉鎮4個。平橋是個農業大區，全區總生齿84.7萬，此中農業生齿61.1萬。截至6月份，全區金融機構貸款總量為88.19億元，此中農戶貸款26.01億元，佔比29.5%。

記者調查發現，農民貸款整體上比較難，重要缘由是缺少有用典质物。今朝，平橋區農戶多數採取多戶聯保和工薪階層擔保兩種情势獲得貸款。平橋恆豐村鎮銀行行長雷震介紹，農民貸款採取多戶聯保的方法，額度一般不會超過5萬元。另外一種工薪階層擔保，對於多數農民來說，找兩個“工薪保人”並不易。

貸款不易，那利率是否是很高？記者調查發現，除農發行執行6%的基准利率，大多數金融機構的涉農貸款執行的是基准利率上浮30%即7.8%的利龍虎,率程度，但一般都仍低於其他貸款業務。 “涉農貸款利率會低於其他貸款業務，一般商業貸款利率為年息12%。”平橋農信社主任宋豪杰說。針對金融機構利率放開的新政策，宋豪杰暗示，今朝剛收到信息暫未執行，但這必定對農信社和農戶都是功德，農信社將根據貸款刻日、風險、典质擔保物等情況制訂操作利率。

農民貸款不易，金融機構對涉農業務同樣“說愛並不易”。重要缘由是涉農貸款風險較高。農行平橋支行的業務副行長吳偉介紹，該行不良貸款率達到6.6%，已經遠遠超過省行请求的3%，為此不能不暫停農戶聯保貸款等風險性相對較高的業務。

平橋區財政局金融科彭鳳軍介紹，對區內不良涉農貸款的开端統計發現，涉農貸款不良率隨著貸款周期延長而遞增。受天然災害等不成抗力影響，因重大疾病、不测傷害落空償還能力，所經營項目經營狀況差等，是构成不良貸款的重要缘由。

除風險，回報率也是銀行考慮的首要方面。涉農貸款筆數多，單筆金額小，人工費用較高，回報率略低，這些身分都限定了銀行辦理涉農業務的積極性。

創新模式，設立擔保基金，破解金融困局

對農民不克不及辦理典质貸款的資產供给擔保，試點農民信誉等級評定

農戶渴求貸款，銀行顧慮重重，農村金融供需抵牾，亟待求解。

記者發稿前，孫向陽終於等來了好动静。平橋恆豐村鎮銀行為他供给了100萬元貸款。雖然這個數目還不足以從底子上解決他的資金需求，祛湿茶,但孫向陽還是鬆了一口氣。

孫向陽若何貸到這100萬元？“我是通過擔保公司，對我的林地經營權進行了典质。”

平橋區金融服務辦主任李光順介紹，區裡周全開展了農村地皮承包經營權、集體林地承包經營權、水域灘涂養殖權、集體建設用地利用權和衡宇所有權等“五權”確權辦証。同時與有關金融部門簽訂互助協議，出台了農村物權典质擔保暫行辦法，將“五權”納入典质擔保范疇。

為搭建農銀“連心橋”，平橋區設立擔保基金，通過財政控股和參股的情势開辦擔保公司，同時組建鄉鎮金融中间，開展綜合性融資擔保、物權买卖等相關業務，對農民在金融部門不克不及辦理典质貸款的資產供给擔保。路廟鎮金融中间副主任陳長德告訴記者，現在憑借“五權”，農民花兩個礼拜就可以辦下小額貸款。從2009年至今，通過擔保公司投放的涉農貸款累計6.8億。

“俺的地皮是集體所有，貸款如果還不上，你還真的能收走我的地皮？”持這種设法的農民不是沒有，這也是金融機構給農民放貸最大的顧慮。

提高農民的信誉意識。平橋區選了45個村試點農民信誉等級評定，組建包含黨員、駐村干部、群眾和銀行事情人員在內的評審小組，對農民建信誉檔案，發放信誉証。銀行根據信誉等級給予1萬—5萬元不等的授信額度，信誉戶無需任何典质，信誉級除痣藥膏,別高的還可以享受10%—30%的利率優惠。今朝全區累計發放信誉貸款超億元。

金融風險咋分擔

需摸索当局、銀行、農戶都能接管方法，创建農民自管模式評定農戶信誉

擔保公司為農民曾經的“無效典质物”進行擔保，盤活農村金融的同時也帶來了一些疑問。

擔保公司由財政出資，在各個互助行存款，依照1比5的比例放貸，會不會對处所構成壓力？李光順暗示，從2009年至今，擔保公司代償損失為382萬，而區財政每一年預算500萬元作為貸款風險補償金，今朝還能接管。

若是農戶無法還款，銀行願意承擔風險嗎？吳偉坦言，由於農行對擔保公司注冊資金額度请求較高，區內的擔保公司都沒達標，以是不克不及進行擔保互助，風險承擔也難以接管。

通過擔保公司貸款，月息0.21%的擔保費農民能接管嗎？五裡鎮辦事處農民郝長富必要貸款10萬元翻修衡宇，若是兩年還清，他必要負擔5100元擔保費。“隻要能貸到款，這錢我願意出。”郝長富說。

農戶信誉評定也碰到了一些麻煩，評定事情現在是当局部門在主導做，投入了大量人力和經濟本钱，同時信誉是浮動和變化的，若何持續評定？

“農戶信誉評定現在也處於試點階段，但愿能创建一種農民自管模式，將信誉評級持續下去。” 李光順說。

在記者看來，眼下平橋區的摸索当局投入不小，但對破解農村金融困局有積極意義，同時收獲了一份寶貴的財富——群眾的歡迎。

《 人民日報 》（ 2013年08月04日 10 版）